从日本ATM取现，透视国内纯芯片银行卡的功与过

作者：Jinhua

前段日子再次赴日游玩的时候，接到了董老师的微信，转达一位银行朋友咨询其客户也在日本旅游时，恰巧遇到现金不足，因此使用了他们银行发行的纯芯片银行卡要在日本的银行ATM取现时，遭遇到无法取现的窘境。

这种情况并不是第一次遇到，之前就有朋友反馈过类似的问题，只是由于这种情况能遇到的概率相对较低，加之很多以用卡为主的文章多集中在如何使用信用卡在国外薅羊毛、搞返现，涉及正确用卡和安全用卡的内容相对较少。而随着国人出境商务、旅游、求学规模越来越大，这个问题或许遇到的情况会越来越多，今天特意聊一下这个话题，为读者提个醒。

芯片银行卡就是在传统的磁条银行卡中嵌入了智能芯片，也称为金融IC卡。芯片银行卡和传统的磁条银行卡相比，拥有很高的安全性，不易被不法分子通过简单的盗刷装置就能克隆信息后进行盗刷，给持卡人带来经济损失。芯片银行卡中分两种类型：芯片+磁条的复合银行卡和纯芯片银行卡。

金融芯片卡标准是由国际卡组织中的Visa、万事达卡和欧洲的Europay联合制定，其标准也被定名为EMV标准，之后，有新的卡组织和机构加入了EMV标准，中国银联也是EMV标准成员之一。EMV标准一经确立，欧洲在2005年就开始对银行磁条卡进行芯片迁移，之后东南亚国家也开始加入了EMV芯片迁移之列。法国、东南亚等遭受银行磁条卡盗刷猖獗的国家也因为迁移了芯片卡，而使得银行卡盗刷风险呈现了直线下降的趋势，智能IC卡的使用，减少了欺诈损失，1998年法国全面推广智能卡后，欺诈率从1997年的2.7%降到当年的0.018%，使得法国产业界用7年时间就收回了全部IC卡投资改造费，其安全性受到国际卡组织和商业银行的青睐。

（实拍一张芯片卡，卡片正面含有芯片，背后为磁条，是一张标准的芯片磁条复合卡，简称为芯片卡。卡片信息大家不用惦记啦，早就挂失过期）

中国的芯片银行卡迁移工作起步稍晚，一直到2011年3月，央行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，才正式宣告我国进入芯片卡时代。按照要求，2013年1月1日起，国内的商业银行应开始发行金融芯片卡；2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡必须为金融芯片卡。这里要说明的是我国发行的银联芯片卡也是符合EMV国际标准的金融芯片卡。

虽然中国的芯片卡迁移起步晚，但是发展速度却非常快，超过国际上其它国家和地区。2014年央行又发布了《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，在当年10月底之前，全国的POS终端关闭芯片银行卡中的磁条降级交易，银行的ATM机也同样关闭芯片卡中的磁条降级交易，成为全球第一个强制关闭带有芯片的复合银行卡中的磁条介质交易的国家。

金融IC卡降级交易，是指使用带有芯片+磁条复合银行卡在使用中，优先使用芯片卡介质，如果POS机未能升级接受芯片卡时，才能使用磁条卡介质。关闭芯片+磁条复合银行中的磁条交易，作为一种安全用卡措施，大大提升了银行卡的安全性能，这点毋庸置疑。在中国境内，芯片+磁条的复合卡已经可以完全摆脱磁条卡介质交易，让芯片银行卡能够独立存在并使用，这也让很多银行在发行银行卡的时候，选择发行了不带磁条介质的纯芯片银行卡。虽然这可以看做是一个进步，但是却忽视了一个很现实的问题。

工行发行的不带磁条介质的纯芯片银行卡

在《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》中提及的关闭金融IC卡降级交易，仅限于在中国境内，而不包括中国境外的国家和地区。换句话说，就是在中国境外，芯片+磁条的复合银行卡是没有关闭磁条介质交易的。这充分考虑到很多国家和地区，芯片银行卡迁移，以及受理机具的升级并不完善的现实，使得复合卡不会遇到使用中的阻碍。但是为此有一个国际性的规则，即如果商户在接受芯片+磁条复合银行卡时，没有选择芯片介质，而是选择了磁条介质交易，一旦因此为用户带来银行卡的盗刷风险，将由商户或接受磁条介质的一方承担。

从国内部分银行发行纯芯片卡的问题上来看，如果只是发行了无磁条介质的芯片银行卡，在国内使用基本上没有什么障碍，而一旦用户携带这类卡走出国门，可能就在很多国家和地区遇到使用上的障碍。

尽管中国已经禁止芯片+磁条复合银行卡上的磁条介质交易，而成为全球芯片卡交易大国，但回到本文开始提及的用户到日本，使用纯芯片银行卡遭遇障碍的问题上，就不能不考虑到日本支付市场上的特点。日本作为全球数一数二的经济强国，却不是全球最大的电子支付强国，甚至连之一都轮不上，还有很多饭店、旅馆、商店只能使用现金交易，加上日本又是一个自然灾害多发国家，一个强台风或者地震都会使整个社会回到现金交易时代。

即使是可以使用银行卡的商家，特别是便利店中，有的可以使用卡片上的芯片交易，有的就只能刷磁条交易，至于哪些商家能用芯片卡，哪些能用磁条卡，并没有什么标准，如果你恰好带的是芯片+磁条复合银行卡，基本上不会遇到什么问题。然而一旦此时只携带了一张纯芯片银行卡时，又恰好遇到一家只能刷磁条的商家，那场面就可能遭遇尴尬了。

因此，如果有赴日旅游计划的读者，出国前除了准备好信用卡外，还要准备一定量的现金。但是总有人算不如天算的时候，万一不小心旅途才过半，携带的现金不够了，就需要在当地的ATM取现。如果只是一张纯芯片银行卡就无法在ATM机取现了，因为当地的ATM机是通过卡片上的磁条来判断你的卡片是否为芯片卡，然后再进行交易。纯芯片卡因为没有磁条，导致ATM无法判断卡片，于是会把银行卡当作无效卡拒绝交易。笔者就在名古屋机场免税店也见到有国内游客因为只带了纯芯片银行卡而被POS机拒绝交易，无法购买自己喜欢的商品。

其实除了日本，不少欧美国家一样有这样有类似的问题，欧美很多国家，就算普及了的芯片卡，但是并没有停止芯片+磁条复合银行卡的磁条介质交易，就是考虑到万一持卡人的芯片介质损坏，还能通过使用磁条介质的降级交易来缓解燃眉之急。而纯芯片银片卡一旦遇到芯片损坏，又没有其他备用卡的话，就真的是束手无策。迫不得已的话，也可以寻求卡组织在全球国际和地区的紧急援助服务，但是只能满足最基本的花费，同时还要收取不菲的费用。

国人出国到底应该带什么样的银行卡，首先就是要考虑到使用上的安全和便利。不管是哪个卡组织，以及信用卡或是借记卡，还是

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