数币“硬钱包”与手机卡“二合一”，数字人民币会颠覆生活吗？

10月12日，2023中国（北京）数字金融论坛在丰台丽泽金融商务区举行。今年是数字金融论坛举办的第三年，主题是“融合与升级：共建数字金融新生态”。

论坛现场，多家银行机构带来了数币“硬钱包”、跨境支付解决方案等数字人民币应用的最新进展与成果。未来，只需要一张卡就能实现通信、数币支付、数字身份、交通出行等多种功能，中小跨境电商的海外收款、海外留学生的汇款等也将更加便利。

本次论坛由北京市地方金融监督管理局、北京市丰台区人民政府、中国人民银行数字货币研究所主办，中国银行、中国邮政储蓄银行联合主办，北京金融科技产业联盟协办。

2023中国（北京）数字金融论坛在丽泽金融商务区举行。新京报记者 陶冉 摄

现场

数币“硬钱包”形态各异，实现“一卡多能”

论坛现场设有数字人民币体验区，中国工商银行、中国农业银行、邮储银行等银行均设置了展区。新京报记者发现，各家银行现场展示的数字人民币应用基本以数币“硬钱包”为主。

数字人民币“硬钱包”，简单来说就是数字人民币的实物载体，即“数字货币芯片卡”。消费者使用数字人民币时，只需要将“硬钱包”在支付终端上“刷”一下，即可完成支付。“硬钱包”是继手机扫码、手机“碰一碰”之后，数字人民币支付的又一种方式。

记者在现场发现，“硬钱包”形态多样，比如近似银行卡大小的传统卡片、卡通造型的异形卡、可以实时显示消费金额和余额的屏显卡等。

此外，“硬钱包”还与各类已有实物载体融合，实现“一卡多能”。比如，将“硬钱包”与学生卡、老年卡融合，支付之外还可实现实时定位、紧急呼叫；“硬钱包”搭载单位工卡，在工区内实现门禁、电梯、食堂、支付等“一卡通行”；“硬钱包”与手机SIM卡结合，可以直接安装在手机中。

数字人民币体验区人头攒动。新京报记者 陶冉 摄

在中国工商银行展区，工作人员向记者展示了该行与中国移动合作的SIM卡“硬钱包”。从外观上看，SIM卡“硬钱包”与普通手机SIM卡无异，可正常装入手机，并且不用更换手机号码。公众可咨询中国移动，到营业厅申请更换。目前，工商银行与中国移动合作的SIM卡“硬钱包”仅支持安卓系统。

中国银行与中国电信、中国联通合作的数币SIM卡“硬钱包”则集成了数字人民币、数字身份、交通、校园、养老等场景应用，在手机没电的情况下也可以实现支付。现场工作人员介绍，目前该行推出的数币SIM卡“硬钱包”已经进行试点应用，在青岛轨交、苏州轨交，实现了在无网无电的情况下进出地铁闸机；在南京邮电大学通达学院，实现了校园卡、SIM卡、数币“硬钱包”一卡融合，覆盖门禁、用餐、购物等校园场景。

数字人民币“硬钱包”距离全面应用尚需时日。记者采访多家银行了解到，目前，公众还不能随时随地向银行申请办理数币“硬钱包”，更多是以在特定节点、特定区域“尝鲜”的方式逐步推开。比如，中国银行在北京冬奥会、杭州亚运会以及贺岁季期间开放了一批数币“硬钱包”的申领；特定区域如丽泽金融商务区，作为北京法定数字货币试验区，去年由邮储银行推出了“丽泽通”硬钱包。

对于数币“硬钱包”全面应用的难点和阻滞，多家银行工作人员从基层视角给出观察——尽管“硬钱包”通过POS机等支付终端就可以顺利使用，但是整体应用环境仍有待培育和提升，这包括公众的知晓率、受众的使用习惯、商户的接受度、技术的成熟度等多个因素。

工作人员展示中国工商银行与中国移动合作推出的数字人民币SIM卡“硬钱包”。新京报记者 陶冉 摄

进展

将应用于跨境支付，跨境电商收款、留学汇款更便利

在去年的论坛上，丰台区成立“数字金融创新发展联盟”，首批包括20家机构。今天，论坛发布了该联盟成立一年来的三项应用成果。

其中，跨境支付相关成果引起关注。中国建设银行与Thunes中国（易付达）共同推介了正在研发中的数字人民币跨境收付款方案，包括支持中国企业跨境收款和支持个人留学项下汇款。

随着跨境电商的快速发展，如何高效、安全地收取来自其他国家买家的付款，成为许多中小跨境电商企业面临的新挑战。结算周期长、回款链路不透明和较高的成本是跨境电商收付款的主要问题。记者了解到，此次推介的方案主要是借助中国建设银行与Thunes中国的全球资金清算网络和数字人民币伞列钱包，帮助中小企业完成海外收款。

境外买家在跨境电商平台上下单并支付货款，作为海外跨境电商平台的合作第三方支付机构，货款将进入Thunes境外银行账户，再经由中国建设银行（亚洲）的结算账户兑换成数字人民币，将资金汇入中国境内。进入境内后，这些货款将通过数字人民币伞列钱包，清分至各中小企业的境内数字人民币钱包，完成收款。

中国建设银行数字人民币推进工作办公室高级经理贺薇表示，按照计划，新产品系统、运营机制、信息报送等通过监管机构全面评估核准，并且在客户配合下完成试用验证后，双方将适时发布数字人民币跨境收付款产品和服务。

需要注意的是，该方案是在央行和监管机构的指导下进行的，中国建设银行与Thunes将秉承“合规优先”原则，严格执行境内外所有适用监管规定。

数字人民币跨境方案的另一主要应用是面向海外留学生提供快捷、安全的汇款服务。留学缴费金额巨大，通常需要通过国际电汇账户向学校转账，过程繁琐且周期较长。

贺薇介绍，此次中国建设银行与Thunes合作的“数善达”通过数字人民币在线上完成整个留学缴费，极大缩短跨境支付链条。用户运用中国建设银行的数字人民币钱包，通过手机银行、自助渠道、开放银行平台以及合作伙伴的支付渠道，在线发起个人项下的跨境汇款业务申请，将资金跨境支付至海外收款人的结算账户。

据Thunes大中华及北亚区产品技术负责人潘笑牛介绍，该方案预计将为海外留学生提供130个国家和地区，涵盖80多个币种的汇款服务，并希望实现T+0入账。

从反洗钱的角度看，跨境支付是高风险业务，因此需要付出更高的时间成本。对于安全性的把握，中国建设银行北京市分行国际业务部总经理缪征表示，合作双方将在境内运用数字化手段进行业务背景审查。

观众现场了解、体验数字人民币应用。新京报记者 陶冉 摄

成果

金融业已成为首都经济第一大支柱产业

论坛上，北京金融科技产业联盟发布了《丽泽金融发展指数报告（2020—2022年）》。《报告》从丽泽金融产业发展的总体情况以及产业部署、产业实力、产业创新、产业支撑等主要维度开展全面量化分析和研究。

研究显示，2020年至2022年，丽泽金融产业战略部署持续强化、产业综合实力显著提升、产业创新活力加速释放、产业发展支撑不断夯实，这片金融产业新区正加速崛起。

北京丽泽金融商务区工委副书记卢军介绍，截至今年9月底，丽泽入驻企业已达1077家，其中金融企业474家，包括中信证券资管、全球跨境支付公司Thunes中国总部等。预计到2024年，丽泽入驻企业总数有望超过1200家。

北京市丰台区委书记王少峰表示，下一步，丰台区将推动丽泽成为数字金融产业发展新高地、数字金融研发与创新策源地，以更优的发展环境和更大的数字金融应用覆盖面助力首都打造一流数字金融生态圈。

从首都发展全局来看，作为国家金融管理中心，金融业也已成为首都经济第一大支柱产业。

北京市政协副主席王红在论坛致辞中表示，2023年上半年，北京金融业实现增加值4119.9亿元，同比增长6.5%，占全市GDP比重达20.0%。下一步，北京将以深化数字产业化和金融数字化为主线，为数字金融发展提供更加优良的营商环境。

新京报记者 姜慧梓

编辑 白爽 校对 翟永军

中行万事达卡推出新版财富信用卡

5月9日万事达卡与网联科技合资成立的万事网联信息技术（北京）有限公司开业至今的三个月中，中国银行连续推出境内外通用的多款全新万事达信用卡，继7月份长城万事达You卡面市，近日再推出长城白金信用卡卓悦版万事达卡。

该卡同样基于中行长城私人银行/财富管理信用卡产品共用万事达产品权益运营理念，与其共同构建日趋完善的财富类产品体系，为中行私行、财富、理财客群在享受丰厚的产品权益同时，也为他们提供了具有个性化的选择权。

中国银行作为万事网联首批“全新中国万事达卡”的发卡银行之一，发行了四款“全新中国万事达”长城系列信用卡。在这几款新卡面上，中行与万事达卡重新勾勒中行长城信用卡上的长城形象，中行与万事达卡一起向世界递上新“中国名片”。

万事网联公司的开业，预示着作为国际卡组织巨头的万事达卡以崭新姿态落地中国，一方面将协同收单银行和支付机构在中国境内铺设全渠道的万事达卡收单网络；另一方面接受万事达卡授权，发行“全新中国万事达”系列银行卡，采用一芯双应用技术，既可以在中国境内，也可以通过万事达卡在全球超过200个国家与地区的受理网络中1.3亿家商户进行消费支付。

此次中国银行新万事达系列信用卡，覆盖了私银客户、财富客户，以及普通客户，为中行信用卡用户提供多元化的支付产品与服务，特别是通过万事达卡强大全球支付网络，实现了用户“一卡在手，畅通全球”的心愿。

中行长城系列万事达卡为新客户办卡提供新客户微信立减金、月消费礼品券，跨境消费单月至高返660美元消费金，还可享受万事达卡精选酒店预订、比斯特会籍匹配、米其林合作餐厅座位预订等丰富权益。

中行长城私银/财富信用卡更是包含丰厚的开卡赠礼，以及涵盖运动、健康、保险、出行、亲子、美食6大品类，总计20余项的丰富增值权益，全面服务消费者衣食住行及休闲娱乐等日常需求。

中行长城白金信用卡卓悦版的推出，与长城私银/财富信用卡共同构成面向中行私行、财富、理财客群的系列产品，用户可以根据个性需求进行选择。该卡在开卡礼和消费达标赠礼两项权益中，强化用户体验的感受，与丰富权益的个性可选，特别是在礼遇金的获取与兑换方面更为便捷易得。

三十七年前，中国银行牵手万事达卡

2025年将迎来中国银行卡产业诞生四十周年，暨中国银行信用卡发行四十周年的庆典。四十年来，以中国银行为代表的中国银行卡产业的发展成就有目共睹，中国业已铸就了银行卡产业举足轻重的大国地位难以撼动。

中国银行的信用卡业务历经四十年的发展，从当年珠海分行第一张信用卡呱呱坠地诞生至今，中行信用卡业务在经营上多年来给业内一种“稳健”的印象稳步发展，2023年业绩中，累计发卡量已经超过1.44亿张规模，而信用卡贷款余额增速迅猛超过8.37%，金额达到了5500亿元，创出中行发展进程中新记录。

作为中国信用卡行业发起者，中国银行早在1985年就诞生了中国第一张信用卡，引领中国银行业走入了“卡”时代。1986年中国银行总行批准以“长城卡”作为中国银行的信用卡品牌。自此“长城卡”作为第一个信用卡品牌横空出世。

就在中国银行以“长城卡”的形象，蓄势待发即将迈向如火如荼的中国改革开放大潮时，作为日益壮大的国际卡组织的万事达卡已经在悄然关注着中国，特别是改革开放让中国经济发展的潜力已经展现在全世界面前，中国银行发行信用卡正是这一现象的具体表现，万事达卡也将目光聚焦到了中国和中国银行信用卡。

1987年3月，万事达卡年会中中国银行成为首家加入万事达卡国际组织的中国本土银行，同年中国银行长城万事达信用卡发行。中国银行卡产业在刚刚起步阶段就成为国际卡组织会员，而中行长城万事达信用卡也成为万事达卡向世界递上的一张代表中国经济改革开放成就的“中国名片”。

如今，以中行信用卡为代表的中国各家银行发行的信用卡，在世界经济舞台上龙腾凤舞。信用卡已经成为中国经济发展的“助推器”，特别是“积极扩大消费”已经成为中国经济向消费驱动方向转变的主旋律，这都为信用卡产业转型与发展带来机遇。信用卡作为大众消费信贷产品与信用支付工具，在这场消费结构升级中所起的作用也将超越本身。

中国银行信用卡跨境支付走世界

中国银行是中国历史悠久的银行，多年来一直作为中国唯一具有国际化的金融机构，在六十四个国家和地区为客户提供全面的金融服务，“中国银行”就如同一个流动的国家品牌，在海外拥有很大的市场和品牌的影响力。随着海淘逐渐成为国人重要的跨境支付渠道，中行信用卡在一些重要的海淘活动中，诸如“黑五”活动，给予大量的消费优惠权益，刺激消费者用卡消费。

随着社会经济得到有序恢复，由于用户无论是办卡还是用卡已经越来越依赖于场景的支持，以及移动支付习惯的养成，中行信用卡在跨境支付方面加大力度，不仅为用户提供了跨境消费馈赠高额积分、高比例消费返现等权益，还将覆盖线上网络交易、线下商户实卡交易等多种支付方式，有力地刺激了中国银行信用卡用户的跨境消费体验。

作为中国信用卡产业的创建者，中国银行信用卡不仅最早推出境内使用的人民币信用卡、跨境使用的国际信用卡，让国人走出国门潇洒刷卡，还在业内首发了全币种EMV芯片信用卡，将中国银行卡业务全面带入芯片时代。为了更好地激励国民在跨境支付方面的需求，中国银行信用卡率先取消信用卡外币消费的货币转换费。

近年来，国民出境旅游涉及的国家越来越广泛，欧美、日本、澳新等都成为国国人出境商旅活动的重要地区，而传统的美元货币计价的单币种结算的信用卡已经无法满足持卡用户的需求。虽然旅游和商务是跨境支付中的重要力量，但是有一个群体已经越来越吸引发卡银行的关注，那就是中国跨出国门的留学生信用卡市场。信用卡已经越来越年轻化，而海外留学生更是成为当下信用卡跨境消费的中坚力量。

中国银行布局留学生信用卡市场，在传统美元信用卡基础上，在留学生产品中发行了欧元、英镑、加元和澳元等币种的长城卓隽留学信用卡，提供每月多次境外ATM取现0手续费、免收货币兑换手续费、10元购百元好礼等权益，成为国内发行币种最多的单一产品，也是信用卡市场中成功的留学生信用卡产品，让持卡人在跨境支付时有更多选择。就连笔者在中行卓隽万事达加元信用卡发行后，都为在加国留学的犬子办了一张成为他的主力用卡。

面对“存量经营”转型，再出发

中国银行信用卡产业融入了世界经济，也引领中国走入了“卡时代”。如今，出国带一张信用卡用于商务、旅游、留学的消费，早已成为国人日常境外支付方式，拉动了国内信用卡境外消费规模的提升，中国消费者日益高涨的购买力也被世界所瞩目。

随着万事达卡依托万事网联以崭新方式落地中国，对于重新构建支付行业的管理与运营体系建设，加快支付行业市场化运营体系的完善，具有重要的意义。中国支付市场更应该以市场化理念串接起卡组织、支付机构、发卡银行，以及商家、用户等上中下游链条中的各个环节。

从1987年中国银行开启与万事达卡合作发行首张中行万事达信用卡，不仅为中国信用卡产业纳入全球信用卡体系，与此同时也将中国金融领域改革开放的成就呈现在世界面前，中国信用卡产业由此迈入正规化发展的轨道。

中国银行信用卡业务同样面对新时期信用卡向存量经营模式转型的严峻挑战，一方面权益的调整实现经营中的降本目标，另一方面产品的优化，重新构建以产品为核心，为银行精准获得高价值用户，实现转型增效的目的。

中国的信用卡市场已经敞开了大门，支付环境持续优化，以满足消费者日益增长的物质、文化、精神等诸多方面的需求。中国信用卡产业已经渗透到大众日常消费支付场景，积极推动了中国消费经济的转型，中国银行信用卡亦将在这场从增量经营向存量经营转型的变革中，实现业务持续性发展的长远目标。

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